Wilmington Trust, National Association v. Ameritas Life Insurance Corp

Wilmington Trust demandó a Ameritas Life Insurance para cobrar $6 millones en beneficios por fallecimiento bajo una póliza sobre la vida de Jacqueline Leone. Ameritas se negó a pagar, alegando que la póliza era un arreglo de seguro de vida originado por un extraño, en el cual inversionistas, actuando a través de un programa administrado por Peachtree Settlement Funding, organizaron que Leone contratara la póliza para poder vendérsela a inversionistas sin interés personal en su vida, violando la ley de interés asegurable de Georgia. Un tribunal federal de distrito en Georgia estaba evaluando mociones cruzadas de sentencia sumaria y le pidió a la Corte Suprema de Georgia que aclarara cuándo se considera que un tercero (en lugar del asegurado) 'procuró o hizo procurar' una póliza bajo la ley de seguros de Georgia. La corte sostuvo que se puede determinar que un tercero procuró una póliza, incluso si el asegurado firmó los documentos y realizó algunos pasos, si el asegurado actuaba en realidad como un instrumento o testaferro del tercero. Los tribunales deben examinar la totalidad de las circunstancias, incluyendo quién pagó las primas, quién organizó el acuerdo y quién controlaba el fideicomiso que poseía la póliza, en lugar de basarse en un solo hecho.

Se considera que un tercero 'procuró o hizo procurar' una póliza de seguro de vida sobre la vida de otra persona, lo que la hace nula por ser una apuesta ilegal en ausencia de un interés asegurable, si el tercero efectivamente obtuvo la póliza mientras el asegurado actuaba meramente como un instrumento, juzgado según la totalidad de las circunstancias y no por un solo hecho como el pago de la prima.

El fallo determina cómo los tribunales y las aseguradoras de Georgia evalúan las disputas sobre pólizas de seguro de vida vinculadas a esquemas financiados por inversionistas. Afecta a las aseguradoras que se defienden contra reclamos de pago, a los inversionistas y fideicomisos que poseen dichas pólizas, y a las familias cuyos seres queridos participaron en arreglos similares de financiamiento de primas.

Preguntas certificadas respondidas

1. La corte explicó que la ley de interés asegurable de Georgia (O.C.G.A. § 33-24-3), que exige que quien contrata una póliza sobre la vida de otra persona tenga un interés real en que esa persona siga viviendo, existe para prevenir contratos de apuesta que apuestan sobre la muerte de alguien.
2. Al revisar casos previos a 1960 de Georgia como Walton y Rylander, la corte determinó que una póliza es nula por servir de fachada a una apuesta si el asegurado actúa meramente como agente o 'testaferro', obteniendo la póliza en papel para el beneficio real de un tercero inversionista que paga las primas.
3. La corte rechazó la regla propuesta por Wilmington Trust según la cual el consentimiento del asegurado y su participación en el proceso de solicitud, por sí solos, demuestran que el asegurado procuró la póliza, sosteniendo que también debe evaluarse el papel de un tercero en causar que la póliza fuera procurada, incluso cuando el asegurado firmó los documentos.
4. La corte también rechazó la regla propuesta por Ameritas según la cual el solo pago de la prima demuestra de manera concluyente que un tercero procuró la póliza, razonando que centrarse en un solo factor podría abarcar situaciones ordinarias, como pedir prestado dinero para la prima a un amigo, que no son apuestas.
5. La corte concluyó que determinar quién procuró una póliza requiere sopesar la totalidad de las circunstancias, tales como quién localizó al asegurado, quién controlaba el fideicomiso y los documentos, si el arreglo beneficiaba al asegurado o a los inversionistas, y qué tan sofisticado e involucrado estaba el asegurado.
6. Aplicando este marco, la corte respondió las preguntas certificadas sosteniendo que un tercero procura una póliza cuando es quien efectivamente la obtuvo, incluso si el asegurado desempeñó algún papel, dejando que el tribunal de distrito aplique esta prueba de totalidad de las circunstancias a los hechos de la póliza de Leone.

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